Jeżeli kredyt hipoteczny jest jedyną możliwością, by kupić mieszkanie lub wybudować dom, musisz dokładnie przemyśleć to, gdzie go zaciągniesz. Tym bardziej, że finansowe skutki tej decyzji będziesz odczuwał nawet przez kilkadziesiąt lat. Na co musisz zwrócić uwagę, by wybrać faktycznie atrakcyjną ofertę kredytu hipotecznego?

Przede wszystkim musisz odwiedzić co najmniej kilka banków, by dowiedzieć się, co mają ci do zaoferowania. Dzięki temu, po porównaniu konkretnych parametrów, będzie ci dużo łatwiej podjąć ostateczną decyzję.

Krok 1. Koszty kredytu, czyli oprocentowanie, prowizja, dodatkowe ubezpieczenia

W pierwszej kolejności musisz zwrócić uwagę na koszty kredytu. To od nich w dużej mierze zależy atrakcyjność konkretnej oferty banku.

• oprocentowanie

Jest najważniejszym i zarazem największym kosztem kredytu hipotecznego. To na podstawie tego parametru naliczane są odsetki. Na oprocentowanie składają się: zmienne stopy procentowe (WIBOR - dla kredytów w polskiej walucie, EURIBOR - dla kredytów zaciąganych w euro) oraz marży.

Pamiętaj, że wysokość oprocentowania, choć jest z góry określona, możesz negocjować. Co prawda na zmianę stóp procentowych nie masz wpływu, ale już na marżę- tak. Gdy uda ci się ją obniżyć, np. poprzez skorzystanie z dodatkowych produktów bankowych (np. karty kredytowej) o choćby 0,5 p.p, twoja comiesięczna rata będzie niższa.

• prowizja

To opłata, którą bank pobiera za udzielenie kredytu hipotecznego. Jej wartość oscyluje wokół 1-2% wartości kwoty, o którą się ubiegasz. Zwykle opłata ta rozdzielona zostaje na raty, dzięki czemu tak bardzo nie odczuwasz konieczności jej zapłaty.

Pamiętaj jednak, że prowizja nie jest obowiązkiem. Niektóre banki nie pobierają tej opłaty, przyciągając tym samym kredytobiorców. Warto więc dokładnie rozważyć tę opcję, ponieważ dzięki niej można zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych.

• dodatkowe ubezpieczenia

Chcąc wybrać dobry kredyt hipoteczny, należy wziąć pod uwagę przede wszystkim: ubezpieczenie pomostowe oraz ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego.

Ubezpieczenie pomostowe płaci się do momentu uzyskania wpisu do księgi wieczystej. Niekiedy jednak zostaje ono zamienione po prostu na wyższą marżę.

Ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego pobierane jest w przypadku kredytu, którego wartość przekracza 80% wartości nieruchomości.

Krok 2. Raty równe czy malejące?

Jeżeli zależy ci na wybraniu atrakcyjnej oferty kredytu hipotecznego, musisz wybrać między ratami równymi lub malejącymi.

W przypadku rat równych, wyższy jest całkowity koszt kredytu (więcej odsetek musisz zapłacić), ale raty są mniejsze. Ponadto jest to dobry sposób na podniesienie swojej zdolności kredytowej.

Raty malejące to niższy łączny koszt kredytu (mniej odsetek masz do zapłacenia), ale sporo wyższe raty w pierwszej połowie okresu kredytowania oraz konieczność posiadania wysokiej zdolności kredytowej.

Krok 3. Kredyt w złotówkach czy obcej walucie?

Co prawda teraz znacznie trudniej jest zaciągnąć kredyt w obcej walucie, dlatego nie w każdym przypadku rozważanie tej kwestii jest zasadne. Obecnie właściwie niewiele jest osób, które mogą sobie pozwolić na kredyt hipoteczny w euro, a tym bardziej we frankach szwajcarskich. Niemniej jednak zobowiązania w obcej walucie są niżej oprocentowane, a co za tym idzie - niższy jest całkowity koszt kredytu. Ale tylko teoretycznie, ponieważ jest jeszcze zmienność kursów, które - jeśli złotówka nie jest mocna - mogą znacząco podnieść wysokość comiesięcznej raty. Zyskać można wtedy, gdy polski złoty umacnia się, co w czasach kryzysu należy do rzadkości.

Bezpieczniejsze wydają się być raty w walucie krajowej. Co prawda odsetki są wyższe, ale pewność, że comiesięczna rata nie wzrośnie drastycznie, jest bezcenna.

Wybierając kredyt hipoteczny pamiętaj, że nie ma jednej atrakcyjnej oferty. Przy podejmowaniu ostatecznej decyzji musisz kierować się przede wszystkim swoimi możliwościami finansowymi oraz oczekiwaniami. Zawsze też możesz zgłosić się do doradców Omnico, którzy pomogą ci wybrać kredyt hipoteczny dopasowany do twoich potrzeb i możliwości.